Was die Baby Steps sind
Die 7 Baby Steps sind eine vom Finanzautor Dave Ramsey bekannt gemachte Reihenfolge. Die Idee ist keine raffinierte Mathematik — es ist, eine Geldaufgabe nach der anderen zu erledigen, in fester Reihenfolge, damit Sie stets die eine nächste Sache kennen, statt sich zu verzetteln.
Die sieben Schritte im Überblick
- Kleinen Startpuffer sparen — rund 1.000 € — für unmittelbare Überraschungen.
- Alle Schulden außer der Hypothek tilgen, kleinster Saldo zuerst.
- Vollen Notgroschen aufbauen von 3–6 Monaten essenzieller Ausgaben.
- 15 % des Einkommens investieren für die Rente.
- Für die Ausbildung der Kinder sparen, falls das auf Sie zutrifft.
- Ihr Zuhause früher abbezahlen.
- Vermögen aufbauen und geben.
Warum die Reihenfolge zählt
Die Stärke liegt in der Reihenfolge. Der kleine Startpuffer aus Schritt 1 verhindert, dass Sie die nächste kleine Notlage in Schulden zurückwirft, während Sie an Schritt 2 arbeiten. Erst wenn die Schulden weg sind, ergibt der volle Notgroschen aus Schritt 3 Sinn — es bringt nichts, auf Sparguthaben nichts zu verdienen, während man hohe Zinsen auf Schulden zahlt.
Investieren wartet aus demselben Grund bis Schritt 4: eine Schuld zu tilgen, die 12 % kostet, ist eine garantierte Rendite von 12 % — besser als die meisten Portfolios versprechen.
Der Schulden-Schneeball in Schritt 2
Schritt 2 tilgt Schulden vom kleinsten Saldo zuerst, unabhängig vom Zins. Rechnerisch spart es etwas mehr, den höchsten Zins zuerst zu tilgen (die Lawine) — aber die schnellen frühen Erfolge des Schneeballs halten Menschen bei der Stange. Der Artikel Lawine vs. Schneeball vergleicht beide, damit Sie den wählen, den Sie wirklich durchziehen.
Wo Sie anpassen sollten
Die Baby Steps sind ein Rahmen, kein Evangelium. Die genauen 15 % oder die konkrete Puffergröße sind Startpunkte — passen Sie sie an Ihr Einkommen, Ihr Rentensystem und Ihre Ziele an. Was überall trägt, ist die Kerndisziplin: eine Aufgabe nach der anderen, in Reihenfolge.
Machen Sie Ihre eigene Rechnung
Sehen Sie ein realistisches Enddatum für Schritt 2 mit dem Schuldenrechner und nutzen Sie den 50/30/20-Budgetrechner, um den Monatsbetrag freizumachen, den jeder Schritt braucht. Neu beim Budgetieren? Beginnen Sie mit was ein Haushaltsbudget ist.