Сначала исключите дорогую ошибку
Просрочка минимального платежа может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории. Поэтому первым делом обеспечьте обязательные платежи, а затем создайте небольшой резерв на срочную трату. Без него поломка автомобиля легко возвращает новый долг на кредитную карту.
Не сводите каждый свободный евро к одному соревнованию
Резерв, погашение и инвестиции выполняют разные задачи: доступ, известную экономию процентов и неопределённый рост. Небольшое распределение иногда устойчивее математически «идеального» плана, который человек бросит через месяц.
Сравните гарантированную ставку с неопределённой
Дополнительное погашение долга под 18% экономит проценты почти как гарантированная доходность 18% до возможных налоговых особенностей. Рыночная инвестиция не обещает такой результат и может временно упасть. Поэтому дорогой потребительский долг обычно приоритетнее инвестирования.
С ипотекой под 3% решение менее однозначно. Долгосрочный портфель может принести больше, но риск и колебания остаются у инвестора. Учитывайте досрочные комиссии, налоговые правила и то, насколько ценна для вас ликвидность.
Сначала отсортируйте долги
Запишите остаток, эффективную ставку, минимум, залог и последствия просрочки. Дорогой необеспеченный долг обычно идёт первым. Льготная ставка с близким окончанием требует расчёта будущего скачка.
Когда одновременное инвестирование оправдано
Аргументами могут быть взнос работодателя, низкая фиксированная ставка и горизонт в десятилетия. Но ожидаемая доходность не гарантирована, а налоговые преимущества зависят от страны.
Если ставка долга плавающая, повторяйте сравнение после её изменения. Также проверьте, можно ли вернуть досрочно внесённые деньги: погашенный кредит обычно менее ликвиден, чем денежный резерв, даже когда экономия процентов выглядит привлекательнее.
Используйте порядок, а не бинарный выбор
Практическая последовательность может выглядеть так: минимальные платежи; стартовая подушка; доступный взнос работодателя в пенсионный план; ускоренное погашение дорогого долга; полная подушка; долгосрочные инвестиции. Взнос работодателя стоит рассмотреть отдельно, потому что отказ от него может означать потерю части вознаграждения.
Для сравнения двух долгов используйте эффективную процентную ставку, а не только размер ежемесячного платежа. После погашения направьте освободившуюся сумму автоматически в сбережения или инвестиции. А если капитал уже доступен, отдельный вопрос о темпе входа разбирает статья единовременная инвестиция или DCA.