Ein Notgroschen oder zwei?
Die meisten Paare haben zwei Notgroschen aus Versehen: Beide brachten Ersparnisse mit, und niemand hat sie je zusammengelegt. Das ist eine Entscheidung, auch wenn sie nie ausgesprochen wurde — und sie bestimmt, wie viel echten Notfall Sie tatsächlich abfedern können.
Woran sich der Notgroschen eines Paares bemisst
Ein Notgroschen wird in Monaten der Haushaltskosten gemessen, nicht in Monatsgehältern. Liegen Ihre gemeinsamen Kosten bei 2.200 € im Monat, braucht ein Paar mit zwei Einkommen für vier Monate 8.800 €. Bei null Startkapital und 400 € Sparrate sind das 22 Monate Arbeit; ausgehend von 3.000 € etwa 15.
Vier Monate sind der übliche Zielwert für zwei Verdienende: Dass beide Einkommen gleichzeitig wegfallen, ist unwahrscheinlich, also hat der Haushalt einen zweiten Motor, während der erste repariert wird.
Der gemeinsame Topf: geteiltes Risiko
Ein gemeinsamer Topf deckt den Notfall ab, der tatsächlich eintritt. Heizung, Auto, Kündigung, Arztrechnung — das Geld ist da, egal welche Person der Schock trifft, und die vollen 8.800 € stehen für ein einzelnes großes Ereignis bereit.
Das ist der ganze Vorteil, und er ist groß: Bündelung ist der Grund, warum Versicherung überhaupt funktioniert.
Zwei getrennte Töpfe: dieselbe Summe, schwächer
Halten Sie nun dieselben 8.800 € als zwei Töpfe, bemessen am jeweiligen proportionalen Anteil am Haushalt — 5.600 € und 3.200 €. Auf dem Papier ist der Haushalt gleich gut geschützt. In der Praxis nicht.
Verliert die Person mit dem höheren Einkommen den Job, stehen ihre eigenen 5.600 € zwischen dem Haushalt und dem Problem; die anderen 3.200 € gehören jemandem, dessen Einkommen weiter kommt. Sie können natürlich untereinander aushelfen — dann hatten Sie aber die ganze Zeit einen gemeinsamen Topf, nur mit Umweg. Getrennt erreicht der Puffer seine volle Größe nur für einen Notfall, der zufällig die richtige Person trifft.
Der Schock, der das Ziel verschiebt
Das ist der Teil, den Paare übersehen. Das Vier-Monats-Ziel setzt zwei Einkommen voraus. In dem Moment, in dem eine Person aufhört zu verdienen — Kündigung, Krankheit, Elternzeit, bewusste Auszeit —, ist der Haushalt ein Ein-Einkommen-Haushalt, und dieselben 2.200 € Kosten sprechen für sechs Monate Deckung: 13.200 €.
Das Ereignis, das den Topf leert, ist also dasselbe, das das Ziel um 4.400 € anhebt. Bei 400 € im Monat sind das elf weitere Monate Sparen, begonnen zum denkbar schlechtesten Zeitpunkt. Wer eine Auszeit oder ein Kind plant, sollte auf die Sechs-Monats-Zahl hinsparen, bevor sich das Einkommen ändert.
Wann getrennte Puffer richtig sind
- Früh in der Beziehung, bevor die Finanzen verflochten sind und bevor Sie das wollen würden.
- Wenn eine Person Schulden oder Verpflichtungen von vorher hat, für die die andere nicht geradestehen sollte.
- Wenn finanzielle Unabhängigkeit eine Frage der Sicherheit ist. Zugriff auf Geld, das Sie allein kontrollieren, ist nicht für alle ein theoretischer Vorteil — und er wiegt schwerer als Optimierung.
Der praktische Mittelweg
Die meisten Paare landen hier: ein gemeinsamer Notgroschen, bemessen an den Haushaltskosten, plus je eine kleine persönliche Reserve — ein Monat privater Ausgaben, auf den eigenen Namen, unangetastet. Der gemeinsame Topf trägt die Last; die persönliche Reserve sorgt dafür, dass niemand je ohne Zugriff auf Geld dasteht.
Legen Sie erst die gemeinsame Zahl fest, dann die persönliche. In dieser Reihenfolge auffüllen.
Bemessen Sie Ihren Notgroschen
Der Notgroschen-Rechner nimmt Ihre Haushaltskosten und Ihre Situation und liefert Ziel, Lücke und die Dauer bis zum Schließen bei Ihrer Sparrate. Rechnen Sie ihn einmal für zwei Einkommen und einmal für eines — der Abstand dazwischen ist die Zahl, um die es sich zu planen lohnt.
Die Haushaltszahl richtig bekommen
Das Ziel hängt vollständig davon ab, was der Haushalt wirklich kostet. Ist das eine Schätzung, beginnen Sie bei den 12 Fragen für jedes Paar und entscheiden dann, wo der Topf liegt: gemeinsam, getrennt oder gemischt.