Was eine Sondertilgung bewirkt
Jeder Euro, den Sie zusätzlich zur normalen Rate zahlen, geht direkt in die Restschuld — den Betrag, den Sie noch schulden. Auf diese Restschuld fallen jeden Monat Zinsen an. Senken Sie sie früher, entfallen alle künftigen Zinsen, die dieser Euro verursacht hätte. Der Effekt verstärkt sich: eine kleinere Restschuld bedeutet nächsten Monat weniger Zinsen, sodass auch Ihre normale Rate mehr tilgt.
So berechnen Sie den Effekt
Es gibt keine einzelne Formel, denn jede Sondertilgung verändert jeden folgenden Monat. Die verlässliche Methode: zwei Tilgungspläne aufstellen und vergleichen:
- Basis. Beginnen Sie mit der Restschuld. Jeden Monat: Zinsen = Restschuld × (Jahreszins ÷ 12). Der Rest der Rate senkt die Restschuld. Wiederholen, bis sie null ist — das ist Ihre normale Laufzeit samt Gesamtzins.
- Mit Sondertilgung. Gleiche Schleife, aber in den Monaten, in denen Sie zahlen, die Sondertilgung zur Tilgung addieren.
- Die Ersparnis ist die Differenz beider Pläne — beim Gesamtzins und bei der Monatszahl.
Ein Rechenbeispiel
Nehmen Sie einen Kredit über 250.000 € zu 3,5 % mit 1.400 € Monatsrate. Ohne Sondertilgung läuft er 253 Monate (rund 21 Jahre) und kostet 103.654 € Zinsen.
Zahlen Sie nur 3.000 € pro Jahr zusätzlich — 250 € im Monat oder eine Rückerstattung pro Jahr — ist derselbe Kredit nach 203 Monaten getilgt. Sie sind rund 4 Jahre und 2 Monate früher schuldenfrei und sparen 22.134 € Zinsen. Die Sondertilgungen summieren sich auf 37.500 €; die 22.134 € sind die Zinsen, die diese Zahlungen abgeschaltet haben.
Wann Sie zahlen, zählt
- Monatliche Sondertilgungen sparen am meisten — die Restschuld sinkt jeden Monat früher.
- Jährliche Einmalzahlungen (Bonus, Steuererstattung) holen den Großteil des Vorteils mit weniger Bindung.
- Einmalige Zahlungen wirken umso stärker, je früher sie erfolgen: 10.000 € im ersten Jahr schlagen 10.000 € im zehnten.
Achten Sie auf Sondertilgungsgrenzen: viele Festzinskredite in der EU begrenzen die kostenlose Sondertilgung, oft auf etwa 5–10 % der Restschuld pro Jahr.
Prüfen Sie Ihre Zahlen
Geben Sie Restschuld, Zins, Rate und Sondertilgung in den Sondertilgungs-Rechner ein und sehen Sie Ihr genaues Tilgungsdatum und die Zinsersparnis.