Qué hace una amortización anticipada
Cada euro que pagas por encima de tu cuota normal va directo al capital —el saldo que aún debes—. Los intereses se cobran sobre ese saldo cada mes, así que reducirlo antes elimina todos los intereses futuros que ese euro habría generado. El efecto se acumula: un saldo menor significa menos intereses el mes siguiente, así que tu cuota normal también amortiza más capital.
Cómo calcular el efecto
No hay una sola fórmula, porque cada amortización cambia todos los meses siguientes. El método fiable es construir y comparar dos cuadros de amortización:
- Base. Empieza con tu saldo. Cada mes: intereses = saldo × (tasa anual ÷ 12). El resto de la cuota reduce el saldo. Repite hasta que llegue a cero: esa es tu fecha de fin normal y el total de intereses.
- Con amortización. El mismo bucle, pero suma tu amortización a la reducción de capital en los meses en que la haces.
- El ahorro es la diferencia entre ambos cuadros, en total de intereses y en número de meses.
Un ejemplo
Toma una hipoteca de 250.000 € al 3,5 % con una cuota de 1.400 € al mes. Sin tocarla, dura 253 meses (unos 21 años) y cuesta 103.654 € en intereses.
Aporta solo 3.000 € al año —250 € al mes, o una devolución de impuestos al año— y la misma hipoteca se liquida en 203 meses. Acabas unos 4 años y 2 meses antes y ahorras 22.134 € en intereses. Las amortizaciones suman 37.500 € en esos años; los 22.134 € son los intereses que esos pagos apagaron.
Cuándo pagas importa
- Las amortizaciones mensuales ahorran más: el saldo baja antes cada mes.
- Las cantidades anuales (una paga extra, una devolución) capturan la mayor parte del beneficio con menos compromiso.
- Las puntuales ayudan en proporción a lo pronto que las hagas: 10.000 € en el primer año superan a 10.000 € en el décimo.
Cuidado con los límites de amortización anticipada: muchas hipotecas a tipo fijo en la UE limitan la amortización sin comisión, a menudo en torno al 5–10 % del saldo al año.
Comprueba tus números
Introduce tu saldo, tasa, cuota y amortización en la calculadora de amortización anticipada para ver tu fecha exacta de fin y los intereses ahorrados.