Ce que fait un remboursement anticipé
Chaque euro versé au-delà de votre mensualité habituelle attaque directement le capital — le solde que vous devez encore. Les intérêts sont calculés chaque mois sur ce solde ; le réduire plus tôt supprime donc tous les intérêts futurs que cet euro aurait générés. L'effet se cumule : un solde plus faible signifie moins d'intérêts le mois suivant, si bien que votre mensualité normale rembourse elle aussi davantage de capital.
Comment calculer le gain
Il n'existe pas de formule unique, car chaque versement modifie tous les mois suivants. La méthode fiable consiste à bâtir et comparer deux tableaux d'amortissement :
- Référence. Partez de votre solde. Chaque mois : intérêts = solde × (taux annuel ÷ 12). Le reste de la mensualité réduit le solde. Répétez jusqu'à zéro — c'est votre échéance normale et le total des intérêts.
- Avec versement. La même boucle, mais ajoutez votre remboursement anticipé à la part de capital, les mois où vous le faites.
- L'économie est la différence entre les deux tableaux, en intérêts totaux et en nombre de mois.
Un exemple chiffré
Prenez un prêt de 250 000 € à 3,5 % avec une mensualité de 1 400 €. Sans rien faire, il court sur 253 mois (environ 21 ans) et coûte 103 654 € d'intérêts.
Versez seulement 3 000 € par an — 250 € par mois, ou l'équivalent d'un remboursement d'impôt annuel — et le même prêt est soldé en 203 mois. Vous le terminez environ 4 ans et 2 mois plus tôt et économisez 22 134 € d'intérêts. Les versements totalisent 37 500 € sur ces années ; les 22 134 € sont les intérêts que ces versements ont supprimés.
Le moment compte
- Les versements mensuels rapportent le plus : le solde baisse plus tôt chaque mois.
- Les sommes annuelles (prime, remboursement d'impôt) captent l'essentiel du gain avec moins d'engagement.
- Les versements ponctuels aident d'autant plus qu'ils sont précoces : 10 000 € la première année valent mieux que 10 000 € la dixième.
Attention aux limites de remboursement anticipé : beaucoup de prêts à taux fixe dans l'UE plafonnent le remboursement sans pénalité, souvent autour de 5 à 10 % du solde par an.
Vérifiez vos chiffres
Saisissez votre solde, votre taux, votre mensualité et votre versement dans le simulateur de remboursement anticipé pour voir votre échéance exacte et les intérêts économisés.