Jak działa amortyzacja kredytu: praktyczne porównanie liczb
Jak działa amortyzacja kredytu: zobacz podział raty na odsetki i kapitał, spadek salda oraz większy wpływ nadpłaty na początku okresu. Sprawdź własne liczby
Przeczytaj powiązany poradnik o długu.
Amortyzacja to zmieniający się podział raty
Rata kredytu amortyzowanego najpierw pokrywa odsetki od bieżącego salda, a reszta zmniejsza kapitał. Przy stałej stopie i racie kwota przelewu może się nie zmieniać, lecz na początku udział odsetek jest wysoki, a pod koniec niemal cała rata spłaca kapitał.
Przykład
Kredyt 200 000 € na 25 lat przy 4% i rozliczeniu miesięcznym daje ratę około 1 055,67 €. W pierwszym miesiącu 666,67 € to odsetki, a około 389 € spłaca kapitał. Około 150. raty podział wynosi mniej więcej 403 € i 653 €. Łączne odsetki przez 300 rat to około 116 700 €, jeśli warunki się nie zmienią. Nie oblicza się ich jako 4% razy 25 lat, bo stopa działa na malejące saldo.
Nadpłata i harmonogram
Wczesne 1 000 € usuwa kapitał naliczający odsetki przez wiele lat, więc zwykle daje większy efekt niż taka sama kwota pod koniec. Sprawdź, czy bank skróci okres, czy obniży ratę, oraz czy obowiązuje limit albo rekompensata. Prawo UE zasadniczo pozwala na wcześniejszą spłatę, lecz szczegóły wynikają z kraju i umowy.
Co kontrolować
W każdym wierszu zestaw saldo początkowe, odsetki, kapitał i saldo końcowe. Opłaty i ubezpieczenie nie zmniejszają kapitału. Przy stopie zmiennej aktualizacja może zmienić ratę lub okres, a skapitalizowane zaległości mogą zwiększyć saldo. Kalkulator nadpłat służy do scenariuszy; rozstrzygający jest harmonogram banku.
Sprawdź harmonogram przed zmianą
Weź aktualny wyciąg, nie pierwotną kwotę kredytu. Zapisz saldo, stopę nominalną, liczbę pozostałych rat, termin aktualizacji stopy oraz zasady nadpłat. Przelicz pierwszy wiersz: stopa miesięczna razy saldo początkowe powinna dać odsetki, a rata pomniejszona o odsetki spłaca kapitał. Niewielkie różnice mogą wynikać z zaokrągleń lub liczenia według dni.
Dla nadpłaty porównaj nową datę końca i sumę pozostałych odsetek. Sama niższa rata nie dowodzi oszczędności. Zapytaj, czy bank skróci okres, przeliczy ratę, czy potraktuje środki jako przedpłatę przyszłych rat. Zachowaj datę i dane scenariusza. Po księgowaniu sprawdź, czy saldo rzeczywiście spadło o dodatkowy kapitał. Prowizje, ubezpieczenie i opłaty za konto analizuj osobno, bo nie są spłatą kapitału. Przy stopie zmiennej wykonaj także scenariusz wzrostu, zamiast zakładać niezmienny harmonogram przez cały okres.