Wie kredittilgung funktioniert: der Vergleich mit Zahlen
Wie Kredittilgung funktioniert: Erfahren Sie, warum anfangs mehr Zinsen anfallen, wie die Restschuld sinkt und was eine Sondertilgung verändert. Prüfen
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Tilgung ist eine veränderliche Aufteilung
Bei einem Annuitätendarlehen deckt jede Rate zuerst die Zinsen auf die aktuelle Restschuld; nur der Rest tilgt Kapital. Rate und Sollzins können gleich bleiben, obwohl sich die Aufteilung monatlich verschiebt. Bei hoher Anfangsschuld ist der Zinsanteil groß, später fließt immer mehr in die Tilgung.
Beispiel mit Zahlen
200.000 € über 25 Jahre zu 4 % ergeben bei monatlicher Berechnung etwa 1.055,67 € Rate. Im ersten Monat entfallen 666,67 € auf Zinsen und rund 389 € auf Tilgung. Nach der 150. Rate sind es ungefähr 403 € Zinsen und 653 € Tilgung. Über 300 Raten entstehen bei unveränderten Bedingungen rund 116.700 € Zinsen. Man darf daher nicht einfach 4 % mit 25 Jahren multiplizieren: Der Zins wird stets auf die sinkende Restschuld berechnet.
Warum frühe Sondertilgungen stärker wirken
1.000 € zu Beginn beseitigen Kapital, das sonst viele Jahre Zinsen erzeugt. Kurz vor Laufzeitende bleiben dafür nur wenige Monate. Klären Sie, ob die Bank die Laufzeit verkürzt oder die Rate neu berechnet, und lassen Sie sich einen neuen Tilgungsplan geben. EU-Recht sieht grundsätzlich vorzeitige Rückzahlung vor; Bedingungen und mögliche Entschädigung richten sich nach nationalem Recht und Vertrag.
Tilgungsplan prüfen
Kontrollieren Sie Anfangssaldo, Zins, Tilgung und Endsaldo jeder Zeile. Gebühren und Versicherungen tilgen kein Kapital. Bei variablem Zins ändern Anpassungen die künftige Rate oder Laufzeit; ausgesetzte und kapitalisierte Beträge können die Restschuld sogar erhöhen. Der Sondertilgungsrechner liefert ein Szenario, verbindlich bleibt der Vertragsplan der Bank.
Vor einer Änderung selbst nachrechnen
Nehmen Sie den aktuellen Kontoauszug, nicht die ursprüngliche Kreditsumme. Erfassen Sie Restschuld, Sollzins, verbleibende Raten, nächsten Zinsanpassungstermin und Sondertilgungsregeln. Rechnen Sie die erste Zeile nach: periodischer Zins mal Anfangssaldo ergibt ungefähr den Zinsanteil; Rate minus Zins ergibt die Tilgung. Kleine Abweichungen können aus Rundung oder taggenauer Berechnung stammen.
Testen Sie eine Sondertilgung mit zwei Ergebnissen: neuem Endtermin und gesamten verbleibenden Zinsen. Eine kleinere angezeigte Rate allein beweist keine Ersparnis. Fragen Sie ausdrücklich, ob die Bank die Laufzeit verkürzt, die Rate neu festsetzt oder das Geld nur als Vorauszahlung künftiger Raten verbucht. Bewahren Sie Eingaben und Datum zusammen mit dem Ergebnis auf. Nach der Buchung muss die Restschuld tatsächlich um den zusätzlichen Kapitalbetrag gefallen sein. Gebühren, Versicherungen und Kontokosten gehören separat in den Vergleich, weil sie im Tilgungsanteil nicht erscheinen.