Nadpłata kredytu czy inwestowanie: praktyczne porównanie liczb
Nadpłata kredytu czy inwestowanie? Porównaj pewną oszczędność odsetek, niepewny zwrot, opłaty, podatki i płynność w tym samym okresie. Sprawdź własne liczby
Przeczytaj powiązany poradnik o długu.
To nie jest prosty wybór między 4% a 6%
Załóżmy, że co miesiąc zostaje 300 €. Saldo kredytu hipotecznego wynosi 250 000 €, oprocentowanie 4%, a rata 1 400 €. Możesz przeznaczyć 300 € na nadpłatę albo inwestować. Samo zestawienie 4% kosztu kredytu z zakładanym 6% zwrotu pomija podatki, opłaty, wahania rynku i płynność. Uniknięte odsetki są pewne, a przyszły zwrot z inwestycji nie.
Właściwe pytanie brzmi: jakie zadanie mają wykonać te pieniądze? Zmniejszyć pewne zobowiązanie, stworzyć dostępną rezerwę czy podjąć ryzyko rynkowe dla długoterminowego celu?
Co gwarantuje nadpłata
W silniku SaveMate kredyt 250 000 € na 4%, spłacany ratą 1 400 €, trwa 272 miesiące i kosztuje 130 504,79 € odsetek. Dodatkowe 300 € miesięcznie skraca okres do 203 miesięcy. To 69 miesięcy szybciej i 36 329,90 € mniej odsetek.
Nie jest to stopa zwrotu widoczna na rachunku, lecz koszt, który przestaje powstawać. Wynik jest pewny tylko wtedy, gdy umowa pozwala na nadpłatę na takich warunkach. W UE konsument ma zasadniczo prawo do wcześniejszej spłaty, ale prawo krajowe i umowa mogą przewidywać warunki lub rekompensatę. Przed wpłatą poproś kredytodawcę o pisemne wyliczenie.
Co może dać inwestowanie
Inwestowanie 300 € miesięcznie przez 20 lat przy stałym założeniu 6% daje w modelu SaveMate 138 612,27 €. Wpłaty to 72 000 €, a 66 612,27 € stanowi modelowany wzrost.
To scenariusz, nie obietnica. Zwroty są nierówne, opłaty i podatki obniżają wynik, a spadek rynku może nastąpić wtedy, gdy potrzebujesz pieniędzy. Uczciwe porównanie wymaga oczekiwanego zwrotu po kosztach i podatkach oraz słabszego wariantu, nie tylko liczby nagłówkowej.
Płynność może rozstrzygnąć wybór
Nadpłata zwiększa kapitał w nieruchomości, ale nie pozostawia gotówki na rachunku. Odzyskanie pieniędzy może wymagać refinansowania albo sprzedaży, co nie musi być dostępne przy spadku dochodu.
Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, przeznaczenie całej nadwyżki na kredyt lub rynek pozostawia tę samą słabość: nieoczekiwany wydatek może wymusić nowy drogi dług. Najpierw zbuduj bufor, a dopiero potem dziel rzeczywiście wolne środki.
Reguła odporna na niepewność
Nadpłata jest bliższa właściwej odpowiedzi, gdy oprocentowanie długu jest wysokie względem ostrożnego zwrotu netto, cenisz pewną datę spłaty albo strata skłoniłaby Cię do wycofania inwestycji. Inwestowanie ma więcej sensu przy długim horyzoncie, bezpiecznej racie, gotowym buforze i zdolności przeczekania znacznego spadku.
Możesz też podzielić 300 € po połowie. Taki wariant nie maksymalizuje żadnego optymistycznego wyniku, ale łączy pewność z udziałem w rynku i bywa łatwiejszy do utrzymania.
Porównuj te same założenia
Wprowadź dane umowy do kalkulatora nadpłat, a tę samą kwotę i okres do kalkulatora procentu składanego. Dodaj opłaty, podatki i słabszy scenariusz zwrotu. O wyborze decyduje cały zakres wyników oraz potrzeba płynności, nie dwie stopy procentowe.