Refinansowanie czy nadpłata: praktyczne porównanie liczb
Refinansowanie czy nadpłata? Porównaj koszty zmiany, oszczędność raty, pozostałe salda i próg opłacalności przed nową umową. Sprawdź własne liczby i następny
Przeczytaj powiązany poradnik o długu.
Decyzja
Refinansowanie zmienia umowę, a nadpłata od razu zmniejsza saldo. Przy 180 000 €, 20 latach i 4,5% rata wynosi około 1 138,77 €. Nowy kredyt 3,7% to około 1 062,60 €, czyli 76,17 € mniej. Koszty 3 000 € zwracają się dopiero około 40. miesiąca. Sprzedaż po dwóch latach nie odzyska wydatku. Porównuj taki sam pozostały okres; wydłużenie może ukryć większe odsetki za niższą ratą. Uwzględnij wycenę, pośrednika, opłaty prawne i rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Porównaj salda w tej samej dacie oraz ryzyko stopy zmiennej. Refinansuj, gdy ostrożny próg rentowności wypada długo przed wyjściem; nadpłacaj przy wysokich kosztach zmiany lub krótkim horyzoncie. Sprawdź próg i nadpłatę, potem potwierdź pisemną ofertą.
Urealnij próg opłacalności
Dzielenie kosztów przez miesięczną oszczędność jest tylko filtrem. W 40. miesiącu porównaj również saldo obu kredytów, bo różne stopy zmieniają tempo spłaty. Jeżeli 3 000 € kosztów zostaje dopisane do nowego kredytu, zwiększa kapitał i samo generuje odsetki. Poproś obecny bank o kwotę całkowitej spłaty na planowany dzień zmiany.
Policz sprzedaż wcześniejszą, najbardziej prawdopodobny termin wyjścia oraz dłuższe pozostanie. Dodaj obowiązkowe ubezpieczenia, ryzyko stopy zmiennej i wartość elastycznych nadpłat. Nowe 25 lat z niższą ratą nie jest uczciwym porównaniem z pozostałymi 20 latami. Najpierw utrzymaj ten sam okres, następnie zestaw raty, sumę płatności i salda w tej samej dacie. Dopiero gdy ostrożny scenariusz odzyskuje wszystkie koszty wyraźnie przed wyjściem, przejdź do szczegółowej kontroli nowej umowy.
Własna karta decyzji
Z datowanego dokumentu przepisz oba salda, stopy, okresy i wszystkie koszty zmiany. Obok wyniku zapisz saldo i płatności w progu, a nie tylko procent. Następnie sprawdź wcześniejszą sprzedaż i wyższą stopę i policz mniej korzystny wariant. Decyzja jest trwała dopiero wtedy, gdy nadal mieszczą się potrzeby i rezerwa. Ustal najbliższe działanie: uzyskać kwotę zamknięcia i wiążącą ofertę. Zachowaj razem wynik, założenia oraz źródło warunków i wyznacz przegląd po kolejnym wyciągu. Dzięki temu zmiana stopy, dochodu albo okresu prowadzi do nowego obliczenia, a scenariusz kalkulatora nie udaje wiążącej oferty wierzyciela.