La réponse courte
L'avalanche s'attaque d'abord à la dette la plus chère — elle économise le plus d'intérêts. La boule de neige s'attaque d'abord au plus petit solde — les victoires précoces nourrissent l'élan. Choisissez l'avalanche si vous tenez le plan quelle que soit la mathématique ; choisissez la boule de neige si vous avez déjà abandonné des plans.
Comment chacune fonctionne
Avalanche : classez les dettes par taux d'intérêt, jetez chaque euro libre sur la plus haute. Une fois éliminée, sa mensualité passe à la suivante. Boule de neige : même idée, mais triez par solde, du plus petit en premier.
Un exemple concret
15 000 € répartis sur trois cartes (2 000 € @ 12 %, 5 000 € @ 18 %, 8 000 € @ 22 %), environ 575 € par mois au total. Les deux stratégies finissent à quatre mois d'écart — mais l'avalanche économise environ 1 300 € d'intérêts. La boule de neige rembourse sa première carte au bout de 7 mois, l'avalanche au bout de 24. C'est de l'argent réel contre de la dopamine précoce — et si la dopamine est ce qui vous fait continuer à payer, elle n'est pas optionnelle.
Alors laquelle ?
Avalanche si la motivation n'est pas le goulot d'étranglement. Boule de neige si elle l'est.
Essayez avec vos chiffres
Ouvrez le calculateur de remboursement de dette, entrez vos soldes et taux, basculez la stratégie — le graphique montre l'écart.