Krótka odpowiedź
Metoda lawinowa spłaca najpierw najdroższy dług — oszczędza najwięcej odsetek. Metoda kuli śnieżnej spłaca najpierw najmniejsze saldo — szybkie zwycięstwa napędzają motywację. Wybierz lawinę, jeśli wytrzymasz przy planie niezależnie od matematyki; wybierz kulę śnieżną, jeśli już rezygnowałeś z planów.
Jak działają
Lawina: posortuj długi według oprocentowania, kieruj każde dodatkowe euro na najwyżej oprocentowany. Kiedy znika, jego rata przechodzi na kolejny. Kula śnieżna: ta sama logika, tylko sortowanie po saldzie, od najmniejszego.
Konkretny przykład
15 000 € rozłożone na trzy karty (2 000 € @ 12 %, 5 000 € @ 18 %, 8 000 € @ 22 %), około 575 € miesięcznie razem. Obie strategie kończą się w odstępie czterech miesięcy — ale lawina oszczędza około 1 300 € odsetek. Kula śnieżna spłaca pierwszą kartę po 7 miesiącach, lawina — dopiero po 24. To realne pieniądze za wczesną dopaminę — a jeśli dopamina utrzymuje cię przy spłatach, to nie jest opcjonalne.
Więc którą?
Lawinę, jeśli motywacja nie jest wąskim gardłem. Kulę śnieżną, jeśli jest.
Sprawdź na własnych liczbach
Otwórz kalkulator spłaty długu, wpisz salda i oprocentowania, przełączaj strategię — wykres pokazuje różnicę.