Короткий ответ
Метод лавины направляет все свободные деньги на долг с самой высокой ставкой и поэтому обычно минимизирует проценты. Метод снежного кома сначала закрывает самый маленький остаток. Он стоит дороже, зато первая победа приходит раньше. Выбирайте лавину, если вам легко соблюдать план; снежный ком полезнее, если быстрый результат помогает не бросить погашение.
Как работают оба метода
При лавине расположите долги по ставке, при снежном коме по размеру остатка. По всем счетам продолжайте вносить обязательный минимум, а дополнительную сумму направляйте только в первый долг списка. После его закрытия перенесите всю освободившуюся выплату на следующий.
Пример с тремя картами
Представим €15 000 долга: €2 000 под 12%, €5 000 под 18% и €8 000 под 22%. Общая выплата составляет около €575 в месяц. Обе стратегии завершаются с разницей примерно в четыре месяца, но лавина экономит около €1 300 процентов. Снежный ком закрывает первую карту за 7 месяцев, тогда как первая победа лавины приходит лишь через 24 месяца. Это реальный обмен денег на более раннее ощущение прогресса.
Как выбрать
Если ставки отличаются заметно и мотивация не вызывает проблем, начинайте с лавины. Если прежние планы срывались из-за долгого ожидания результата, снежный ком может оказаться практичнее. При близких ставках денежная разница уменьшается, и устойчивость плана становится важнее.
Введите остатки, ставки и платежи в калькулятор погашения долгов и переключите стратегию. Сравнивайте дату полного погашения и общую сумму процентов, а не только первый закрытый счёт.
Практическая проверка перед решением
Возьмите свежую выписку и перепишите точные остатки, ставки, обязательные платежи, комиссии и даты. Не подменяйте договор округлённой оценкой из памяти. Сохраните исходные данные рядом с результатом калькулятора, чтобы при следующем расчёте было видно, какое предположение изменилось. Проверьте обычный сценарий, затем повторите его при меньшем доходе, дополнительном необходимом счёте и менее выгодной ставке. План должен сохранять жильё, питание, коммунальные услуги и небольшой доступный резерв.
Что делать после расчёта
Сформулируйте действие в евро и с датой, а не как намерение «платить больше». Уточните у кредитора, как применяется дополнительная сумма, какие расходы возникают и можно ли изменить решение без нового договора. Через один расчётный период сверьте прогноз с фактическим остатком и процентами. Если цифры расходятся, сначала найдите причину в ставке, комиссии, новых покупках или порядке зачисления. Калькулятор является образовательным сценарием; письменные условия кредитора и применимые местные правила имеют приоритет.