Refinancer ou rembourser plus : la décision en chiffres
Refinancer ou rembourser davantage : comparez frais, économie mensuelle, capitaux restants et seuil de rentabilité avant de changer de prêt. Utilisez l’exemple
Consultez le guide associé sur la dette.
Le point de décision
Refinancer remplace le contrat; rembourser davantage réduit aussitôt le capital. Pour 180 000 €, 20 ans et 4,5 %, l’échéance approche 1 138,77 €. À 3,7 %, elle serait 1 062,60 €, soit 76,17 € d’économie. Avec 3 000 € de frais, le seuil simple arrive au 40e mois. Une vente après deux ans ne les récupère pas. Gardez la même durée : la rallonger peut diminuer l’échéance et augmenter les intérêts. Incluez expertise, conseil, actes, banque et indemnité éventuelle; comparez les soldes à la même date. Refinancer convient si un seuil prudent précède largement la sortie; le remboursement supplémentaire si changer coûte cher. Testez le seuil et le remboursement, puis exigez des offres écrites.
Transformer le seuil en comparaison complète
Diviser les frais par l’économie mensuelle n’est qu’un filtre. Au 40e mois, comparez aussi les capitaux restants : deux taux amortissent différemment. Si les 3 000 € de frais sont financés, ils augmentent le nouveau capital et produisent eux-mêmes des intérêts. Demandez le décompte de remboursement de l’ancien prêt à la date prévue.
Calculez vente précoce, sortie probable et conservation longue. Ajoutez assurance obligatoire, risque variable et valeur des versements libres. Repartir sur 25 ans ne se compare pas à 20 ans restants : gardez d’abord la durée, puis confrontez échéances, paiements cumulés et soldes à la même date. Le nouveau contrat mérite examen seulement si un scénario prudent récupère tous les coûts bien avant la sortie. Sinon, réduire directement le capital évite des intérêts sans attendre de seuil.
Fiche de décision personnelle
Recopiez depuis un document daté les deux soldes, taux, durées et tous les frais de changement. À côté du résultat, notez solde et paiements au seuil, pas seulement un pourcentage. Testez ensuite vente précoce et hausse variable et un scénario défavorable. L’option n’est durable que si besoins essentiels et réserve subsistent. Fixez l’action suivante : demander décompte et offre ferme. Conservez données, conclusion et source contractuelle ensemble, puis programmez une révision après le prochain relevé. Ainsi, tout changement de taux, revenu ou durée déclenche un nouveau calcul, et le scénario pédagogique ne se confond ni avec une offre ferme du prêteur ni avec un conseil propre à votre pays.