Qué es la regla del 4 %
La regla del 4 % es una respuesta simple a una pregunta difícil: ¿cuánto puedo gastar de mis ahorros sin quedarme sin ellos? Dice que puedes retirar en torno al 4 % de la cartera el primer año de jubilación y luego subir esa cantidad con la inflación cada año, con buenas probabilidades de que el dinero dure unos 30 años.
La regla del 4 % en 500.000 €
Toma una cartera de 500.000 €. El 4 % son 20.000 € el primer año — unos 1.667 € al mes. En el segundo año subes esos 20.000 € por la inflación, y así. El porcentaje fija solo el primer retiro; después sigues los precios, no el mercado.
De dónde sale la regla
Sale de estudios de periodos históricos largos que preguntaron qué tasa de retiro habría sobrevivido a cada tramo de 30 años, incluidos los malos. El 4 % fue la respuesta que casi siempre duraba. Es una regla práctica, no una garantía — pero muy contrastada.
Al revés: el atajo de multiplicar por 25
Como el 4 % es una veinticincoava parte, la regla también funciona hacia atrás: necesitas unas 25 veces tu gasto anual. ¿Quieres 24.000 € al año (2.000 € al mes)? Son 600.000 €. ¿Prefieres pensar en mensual? Multiplica la renta mensual que quieres por 300 — 2.000 € × 300 son los mismos 600.000 €.
Cuándo el 4 % es demasiado
La regla suponía una jubilación de unos 30 años. Si te jubilas pronto y el dinero debe durar 40 años, o simplemente quieres más margen, una tasa menor como el 3,5 % es más segura. En 500.000 € eso baja la renta a unos 1.458 € al mes — el precio de la prudencia extra.
Calcula tu propia cifra
Introduce tu cartera, renta objetivo y una tasa de retiro en la calculadora de objetivo de jubilación y verás tu renta segura y la cartera que exige cada objetivo. Cuánto rendirían 2 millones con la misma regla lo cuenta jubilarte a los 60 con 2 millones.