Ce qu’est la règle des 4 %
La règle des 4 % est une réponse simple à une question difficile : combien puis-je dépenser de mon épargne sans l’épuiser ? Elle dit que vous pouvez retirer environ 4 % du portefeuille la première année de retraite, puis augmenter ce montant de l’inflation chaque année, avec de bonnes chances que l’argent tienne une trentaine d’années.
La règle des 4 % sur 500 000 €
Prenez un portefeuille de 500 000 €. Quatre pour cent, c’est 20 000 € la première année — environ 1 667 € par mois. La deuxième année, vous augmentez ces 20 000 € de l’inflation, et ainsi de suite. Le pourcentage ne fixe que le premier retrait ; ensuite, vous suivez les prix, pas le marché.
D’où vient la règle
Elle vient d’études de longues périodes historiques qui ont cherché quel taux de retrait aurait survécu à chaque tranche de 30 ans, y compris les mauvaises. Quatre pour cent était la réponse qui tenait presque toujours. Une règle empirique, pas une garantie — mais bien éprouvée.
À l’envers : le raccourci « fois 25 »
Comme 4 % est un vingt-cinquième, la règle marche aussi à rebours : il vous faut environ 25 fois vos dépenses annuelles. Vous voulez 24 000 € par an (2 000 € par mois) ? C’est 600 000 €. Vous préférez raisonner au mois ? Multipliez le revenu mensuel voulu par 300 — 2 000 € × 300 font les mêmes 600 000 €.
Quand 4 % est trop ambitieux
La règle supposait une retraite d’environ 30 ans. Si vous partez tôt et que l’argent doit tenir 40 ans, ou que vous voulez simplement plus de marge, un taux plus bas comme 3,5 % est plus sûr. Sur 500 000 €, cela ramène le revenu à environ 1 458 € par mois — le prix de la prudence.
Faites votre propre calcul
Entrez votre portefeuille, votre revenu cible et un taux de retrait dans le calculateur d’objectif de retraite pour voir votre revenu sûr et le portefeuille qu’exige chaque objectif. Ce que 2 millions rapporteraient sous la même règle, c’est dans la retraite à 60 ans avec 2 millions.